一般人較常考慮的基本保障有四類：醫療保險、危疾保險、人壽保險及意外保險，分別處理醫療開支、患重病後的財務缺口、身故後家人的生活，以及意外傷殘。保險的基本原理是風險轉移，投保人繳交保費，把部分財務風險轉移給保險公司。AIA（友邦保險）等保險公司通常同時提供這幾類保障，但每類的賠償觸發條件和方式各有不同，需要按個人責任和預算配搭。
第一步：理解保險原理，看 AIA 等保險公司怎樣承擔風險
投資者及理財教育委員會解釋，保險的作用是管理風險，投保後等於將部分財務風險轉移給保險公司。保險大致分為兩類：人壽保險在受保人身故後向受益人支付款項，一般保險則保障身故以外的損失，例如事故導致的人身傷害或財物受損。
投保還須具備可保權益，即投保人與受保的人或財物之間，存在法律認可的關係。這亦是為什麼不能隨意為無關的人士購買人壽保險。
第二步：認識友邦等保險公司提供的四類基本保障
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保險種類 |
何時賠償 |
怎樣賠償 |
主要處理的風險 |
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醫療保險 |
因病或受傷產生合資格醫療開支 |
實報實銷，不會高於實際開支 |
住院、手術費用 |
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危疾保險 |
確診指定嚴重疾病並符合保單定義 |
一筆過現金，用途不限 |
治療期間的收入及生活開支 |
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人壽保險 |
受保人身故 |
一次過支付予受益人 |
家人失去經濟支柱 |
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意外保險 |
不能預料的突發意外導致身故、傷殘或受傷 |
一筆過補償，另可賠償意外醫療開支 |
意外傷殘及醫療費 |
醫療保險：補回實際開支
醫療保險以實報實銷方式賠償，受保人最多只可索賠整個住院開支。另一種住院現金保障，則按住院日數每天定額賠償，用以補貼住院期間損失的收入。自願醫保認可產品須符合標準化條款，並保證續保至100歲。
危疾保險：確診後的一筆過現金
危疾保險在受保人患上指定嚴重疾病、並符合保單定義時一筆過賠償，賠償金可用於醫療開支或日常生活。危疾保單一般設有 60 至 90 日等候期，投保前已存在的疾病及病徵通常不保。
人壽保險：照顧受供養的家人
定期壽險屬純保障型產品，保障期內身故便作賠償，期內保費固定，較適合資金有限的年輕人士；終身壽險提供終身保障並含儲蓄成分，但投保初期退保，可取回的金額一般遠低於已繳保費。
意外保險：只保意外，不保疾病
意外保險必須由不能預料的突發意外事件引致才會賠償；如傷殘由疾病引起，或受保人自然死亡，則不獲賠償。轉換至較高風險的職業時，受保人有責任通知保險公司。
第三步：按人生階段排列友邦等保障的先後
投委會指出，人壽保險最基本的目的，是在身故後為家人或受供養人提供財務保障，因此有供養責任或按揭的人士，對人壽保障的需要一般較大；尚未有家庭負擔的年輕人，則較多先處理醫療及危疾等健康風險。保監局亦提醒，年輕、健康及非吸煙的投保人通常可享較低保費，大部分醫保的投保年齡上限為 65 歲。
結婚、生兒育女、置業及退休時，保障需要都會改變，應定期檢視並調整組合。
第四步：檢查條款與服務，善用 AIA 的索償渠道
保障買齊之後，能否順利索償同樣重要。以 AIA 為例，友邦為客戶提供超過120款產品，涵蓋個人壽險、團體人壽、意外、醫療及退休等範疇；客戶可透過 AIA+ 遞交意外、醫療及旅遊電子索償，醫療個案亦可申請預先批核，由公司安排預付醫療費用。
簽署人壽保單後，亦可善用由保單送達或通知發出起計 21 天的冷靜期，再次核對保障內容。
AIA 常見問題：基本保險種類
已有醫療保險，還需要危疾保險嗎？
兩者功能不同。醫療保險按實際開支賠償，危疾保險則在確診後一筆過賠償、用途不限，可應付治療期間的收入缺口，是否需要要視乎個人財務狀況。
公司已提供團體醫保，個人還要買嗎？
保監局建議，已有團體醫保的人士可考慮配合設有自付額選項的個人醫保，以較低保費換取更大保障，並避免轉工時保障中斷。
意外保險會賠償疾病引致的住院嗎？
不會。意外保險只保障意外事件引致的損失，疾病相關開支需要依靠醫療保險。
總結：認清原理，按需要配搭友邦等基本保障
醫療、危疾、人壽及意外保險各自處理不同的財務風險，互相不能完全取代。了解每類保險何時賠、怎樣賠，再按人生階段和預算安排先後，較能建立合適的保障組合。投保前應細閱產品資料及保單條款，並向 AIA 或其他保險公司及持牌保險中介人查詢。
參考資料
投資者及理財教育委員會：保險基本知識 https://www.ifec.org.hk/web/tc/financial-products/insurance/basics/insurance-basics.page
保險業監管局專題網站：醫療保險 https://education.ia.org.hk/tc/product/medical-insurance.html
保險業監管局專題網站：危疾保險 https://education.ia.org.hk/tc/product/critical-illness-insurance.html
保險業監管局專題網站：人壽保險 https://education.ia.org.hk/tc/product/life-insurance.html
保險業監管局專題網站：意外保險 https://education.ia.org.hk/tc/product/accident-insurance.html
免責聲明：本文內容僅供一般參考，並不構成任何保險建議或要約。個別保險計劃的保障範圍、承保條件及不保事項，均以相關保單條款為準；如有疑問，請向保險公司或持牌保險中介人查詢。