申請人如果是通過按揭保險借高成數按揭，按保公司只會用55減樓齡計算按揭年期，但如果並非使用按揭保險的話，一般上銀行都會用75減樓齡算出還款年期。 同樣由於各銀行的處理方法不相同，申請人要個別向銀行進行確認。 雖然「首置」人士用按揭保險計劃申請現樓按揭按金管局例是可以免壓力測試，但不代表所有銀行自己內部都不會執行這個計算，較為保守的銀行可能依然會先衡量申請人是否能通過壓力測試才批出按揭貸款。
另外，如果單位樓價為1,000萬以上，無論自住還是出租用途，按揭最高都只有5成。 銀行基於多項因素考慮批出按揭貸款金額，例如借款人的還款能力等，銀行最終批核結果未必與申請的金額一致。 在支付物業訂金前，你宜保守估算可能從銀行獲得的按揭貸款金額，以免落訂後失去預算。
樓按壓力測試: 問題1: 究竟我要有多少「收入」才可通過壓力測試?
其後因為樓價不斷攀升，壓測要求一度由加兩厘變成加三厘，直到2022年9月才重新放寬至加兩厘。 使用按揭保險的首置人士：如果符合按揭保險新例下首次置業的資格，有機會獲得豁免壓力測試。 在香港置業至少要七位數字，絕大部份買樓人士均需申請按揭才能上車，但壓力測試成為不少借貸人士最大的難關。 隨著香港開始跟隨美國加息，金管局公佈2022年9月23日起放寬按揭「壓力測試」要求，假定升幅要求由3厘減至2厘，最低入息要求現時計降低約1成，入巿門檻即時降低，對樓市起正面推動作用。 舉例，假設申請人本身供款比率為 50%，銀行會就申請做「加 樓按壓力測試 3 厘」的壓力測試，然後即使發現申請人「肥佬」，DTI 超出了加壓後上限（60%），亦不會因此拒批。 如果你買入物業時已連同租約一併買入，就一定要申報為放租用途。
如果用樓齡計算供款年期，銀行會用人齡計算的年期比較，之後取低者作最後貸款年期。 例如，當申請人55歲，樓齡49年，而兩者都採用75減進行計算的話，最終按揭年期會是20年，而不是26年。 雖然有些銀行提供80減計劃，但利息可能會較高或者需要申請人開立銀行賬戶存入一筆特定金額。
樓按壓力測試: 物業估價遭「彈弓手」調低 轉按觸礁 業主3招【星之谷專欄 &…
另外，以上情況假設了借款人本身信貨評級優良，才可享有實際利率2.15%這個優惠的利率。 若本身信貸評級較差，銀行批核按揭時，實際批出利率大有機會比2.15厘更高。 在連鎖效應下，不單每月供款額更高，也需要更高的月薪才能通過壓力測試。 因此，在申請按揭前，最後查閲自己的信貸狀況以便確保自己擁有一個優良的信貸評級。 過去多年金管局對置業人士供款能力有嚴格要求，設有壓力測試加3厘的規定，以確保置業者有足夠能力供樓，並保障銀行體系。 以貸款額500萬元、供款年期30年及最新利率2.625%為例，在舊要求壓力測試加3厘的情況下，置業人士需要的最低月入要求為47,971元。
由按揭保險公司來作擔保，讓銀行可以在無須承擔提供高成數的按揭貸款額外風險，為準業主提供更高成數的按揭貸款。 換句話就是準業主可以用較低的首期，借到 80%-90%的按揭貸款。 【按揭成數】是是指準業主購買物業時，以物業作抵押向第三方（如香港按揭證券有限公司 （HKMC） 或銀行等)借貸的額度和抵押物業的的總額之間的比例。
樓按壓力測試: 按揭
另外2013年開始的白居二政策，每年也可以有2500個名額用白表買入未補地價的二手居屋。 這兩類白表申請人無論是買入1手還是2手居屋，按揭都可以做到9成按揭，10%首期。 除然之外，壓測肥佬，雖然仍可借高成數樓按，但銀行有權選擇因此酬情調整按揭成數，未必會批足，譬如申請人借 9 成，最終或「爭少少」只批 85 成，有疑問記得向個別銀行詢問清楚。
假設業主正職月入5萬元，以DSR 50%、壓測DSR 60%計，最多只能借535萬元。 但如果申報「擬出租」，假設預計租金3萬元（3%回報率），打六折後變1.8萬元，再加上月薪5萬元，合共6.8萬元，以DSR 40%、壓測DSR 50%計，便可借足607萬元，比報自住借多70萬元，首期支出變相減少。 至於本港負資產情況，張家慧指，多數案例主要受高成數按揭拖累，但它們獲不同類型安全措施覆蓋，因此對按揭信貸質素表示滿意。 該行的業績顯示，其去年總減值貸款升1.3倍，至242億元，對於內房樓花貸款的資產質素，她坦言當中未完成項目佔比低至少於1%，暫時未見到有信貸惡化情況。 風險監控總監張家慧指出，2022年內房敞口下跌26%，即約180億元，會繼續就相關該板塊進行去風險工作，惟受內房情況影響，2023年新增撥備中，仍然以可能導致信用減值的第三階段撥備為主。 現時在第三階段內房部分的撥備中，含抵押品項目佔比由過往的57%增加至今年的72%。
樓按壓力測試: 保險
買樓前應該確保自己有足夠首期或者更高收入，例如收入需要達到$45,500，或者尋找擔保人幫忙。 或是令自己有323萬的首期和15%印花稅等才可以考慮買第二層樓，可以見到買第二層樓比買第一層樓時要求的首期和入息是大很多。 如果借發展商按揭，就可以跳過銀行的壓力測試，至於發展商的財務公司有沒有壓力測試就要視乎個別機構的安排。 即使上調最優惠利率後，近期大型銀行推出的P按計劃實際息率，仍低於H按封頂利率，未來兩年仍處於加息周期，H按短期內下跌低於封頂利率機會非常微，因此選擇P按比H按更有利。
- 假設購入樓價約550萬元的物業，業主每月或需要多供329元，一年下來，業主供樓支出便多約3,948元，壓力測試要求亦相應提高。
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- 計劃置業的人士除了準備好首期，也要考慮能否通過壓力測試，這亦是承造按揭時的必經步驟，究竟壓力測試計算方法是什麼?
- 銀行審批按揭有很多準則，入息超過壓力測試固然重要，但要順利獲批，還需要入息穩定。
- 恒生銀行（011）2022年業績中，股東應得溢利減少27%，至101.65億元，期內預期信貸損失（ECL）撥備按年大幅上升172%，執行董事兼行政總裁施穎茵稱，主要由於過去兩年內房去槓桿所帶來的壓力和風險。
沒有人可以不吃不喝只管供樓，所以供款的金額，亦不能超過收入的一定百分比。 根據金管局指引，業主在申請按揭時，收入與供款比率不能超過50%，即你最多可以50% 人工供樓，同時需要通過壓力測試，即需以現時利率加3%，而每月供款額仍低於每月收入的60%。 銀行計算供「供款與入息比率」DTI時，會把借款人和擔保人的所有其他借貸供款和按揭供款加起來計算，所以所有私人貸款、循環貸款，信用卡貸款等也會計算在內。 如果申請者本來有很多貸款而導致未能通過壓力測試，建議先盡可能地清還貸款。 是次滙豐銀行加息，供樓負擔及壓力測試入息要求將逐步調升。 假設用以上計算方法得出的結果令申請人通過不到壓力測試的話，銀行便會查閱申請人過去3個月是不是每月都準時還清所有卡數。
樓按壓力測試: 按揭需要支付多少額外按揭保險費？
除了上述收入計法外，部分職業在銀行的風險評估中屬於高風險，要獲批高成數按揭亦不容易。 例如是麻將館、找換店員工、自僱人士等，由於這類行業的資金往來較難證明，銀行對此類客戶的按揭審批會份外嚴謹，甚至有機會拒批按揭。 經絡統計，假設貸款額500萬元及25年期，H按的2.875厘壓測入息要求，由53,057元，放寬至48,111元，即減少4,946元或9.3%。 利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣認為，新修訂是利好措施，有助紓緩加息對樓市的衝擊，特別對於早一兩年購買新盤選用建期付款的人士，幫助會最大。 雖然昨日港P只調升0.125%，但市場預期是次加息周期或於明年才見頂，相信港息累計加幅不會跟足美息，故此，將壓測假定加幅調減至2厘，已為供樓人士提供足夠防守力，亦已可保障銀行信貸風險不會增加。 業界多數對政策抱正面態度，按揭顧問、地產代理及發展商代表皆認為消息利好樓市，有效降低買家入市門檻，抵抗加息因素。
只要你是首次置業，都有機會獲得金管局指引下的最高按揭成數。 值得留意是，最高按揭成數會因住宅類型或者收入等因素影響。 詳情可瀏覽【按揭成數】懶人包，話你知買樓借到幾多要幾多首期！。
樓按壓力測試: 壓力測試例子
假設購入樓價約550萬元的物業，業主每月或需要多供329元，一年下來，業主供樓支出便多約3,948元，壓力測試要求亦相應提高。 由於壓力測試要求每月固定入息，如父母不是固定受薪者，例如是司機等，都有影響批出的按揭成數。 如擔保人本身有按揭在身，或已負債，他的每月供款及還款額都會計入申請人的壓力測試計算，故找擔保人時要了解多點對方背景，又或多找另一位財務狀況良好的人做擔保。
而且銀行依然會計算按現時利率計算的「供款與入息比率」測試(上述的第一個測試)。 樓按壓力測試 如果未能通過壓力測試而銀行又願意批，按揭保費也會加價10%。 壓測前後都有2種DTI上限情況，萬一申請人的DTI超過上限，有機會拒批或只批低貸款額。
樓按壓力測試: 壓力測試如何計算入息：兼職收入、自僱收入
使用滙豐流動應用程式及網上理財服務，即可安坐家中，輕鬆理財。 請瀏覽本網頁，了解新型冠狀病毒肺炎如何影響您的財務管理及我們的服務。 供款與入息比率（Debt to income ratio）（DTI）不得高於50%。 所謂供款與入息比率，是指借款人每月總債務有多少，並對照他們入息而定。
不過，經絡按揭轉介首席副總裁曹德明提醒， 雖然壓力測試要求降低，但現時處於加息周期，置業人士申請貸款額前，最好仍以原先3厘的壓力測試計算，如果計算後覺得供得起，就會較為安全。 他建議，如果置業人士現金鬆動的話，可以預留首期金額多一成，但若果持有的錢不多，可縮短供款年期。 樓按壓力測試 【壓力測試2022最新計法】要成功申請按揭，通過壓力測試是必經之路。 近期本港處於加息周期，金融管理局（金管局）早前放寬壓力測試貸款利率的要求，令置業人士較容易申請按揭。 部分申請人可能因爲年齡大了、沒有工作或者退休人士可以通過名下資產做按揭申請。 大衆熟悉的資產包括現金、股票、債券、基金、物業，但需要存放於銀行超過三個月。
樓按壓力測試: 貸款優惠
如果需要最準確的計算結果，申請人需要申報會否有其他按揭。 由於「壓力測試」是金管局針對銀行實施的逆周期措施，任何經在金管局規管下的銀行，在審批按揭時也需進符合相關測試，無論購入的物業是住宅、工商舖、車位也必須進行。 不過，由於房委會為買家進行「按揭貸款擔保」，銀行在審批按揭上會採取較寬鬆的態度，只要能證明可供得起，銀行也會批出按揭，故買家可免卻進行「壓力測試」。 用100萬元貸款額做例子，以現時息口2.875厘，樓按攤分30年來計算，每月供款就是3,951元，供款佔入息不多於一半去計算，月入有7,902元會通過第一關。
樓按壓力測試: 壓力測試如何計算？
於新聞經常都會聽到到銀行敍造按揭要通過壓力測試(壓測)，若果通過不到話，置業大計即時觸礁，到底什麼是壓測？ 壓測是金管局為避免按揭申請者過度借貸的政策，局方要求銀行於借出按揭時要就借款人的綜合財力及還款能力、進行模擬息口急升後的測試，從而防止因樓市轉向而令金融體系出現危機。 另外，一個月HIBOR連升5個交易日、至今日2.88厘。 曹德明指，美國消費物價指數（CPI）未有顯著回落，美國上半年仍有條件再次加息。 而金管局於今個月兩度接港元，銀行體系結餘已回落至現時約770億港元，料HIBOR短期內將反覆升至3厘以上水平，銀行或因資金成本壓力下而調整按揭息率。
樓按壓力測試: 壓力測試銀行批核兩大準則
第三方乃非渣打銀行（香港）有限公司及其他渣打集團成員（合稱「本行」）所擁有、控制或相關之單位，亦與本行無任何關係。 擁 樓按壓力測試 5 年以上按揭轉介經驗，精通各類按揭疑難雜症。 從英國大學畢業後回港後，在金融機構（AIA）和金融產品比較平台MoneySmart任職客戶經理。 其後2019年創立「28Mortgage」，專注為為大眾提供免費按揭解決方案和銀行按揭轉介服務。