筆者建議透過保費融資 （Premium Financing），用簡單的槓桿方法將實際回報放大，相信可以追回不少失去的「時間值」。 儲蓄力度在於經濟能力及儲蓄比例，如果收入高且有良好的理財習慣，是累積財富的良好基石。 儲蓄速度則在於金錢的時間價值，假設再投資回報率不變，在複式效應下，實際回報率會以幾何倍升，令投資者更快達到財務目標。 由於保費融資槓桿的部份是從銀行貸款而來，故大部份銀行都會把貸款註入承保人的TU之內，不過也有少部份銀行可以免註入TU。 當承保人申請按揭時，銀行查閱TU見到有保費融資的貸款，便會把供款計入DTI及進行壓力測試。 銀行有權查閱您的保單資料，及從保險公司取得您的保單資料，例如退保價值、現金價值以及保單的任何貸款或墊款資料。
基於促進人民幣國際化等考慮，中國歐盟商會上海分會呼籲內地當局要設法恢復外國企業的信心。 近期保險KOL非常活躍，由醫療保險殺到儲蓄保險。 不過，過分聽信保險人難以證實的片面之辭，而沒有從保險公司、院方、保險經紀及保險人等角度考慮，就研究醫療保險責任誰屬，很容易出現偏差。 本文章內容由 林正宏 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。
保費融資: 保單借款 2%低利方案來了
所謂保費融資，是指透過借貸方式買儲蓄保險，然後保單將成為銀行抵押品，貸款成數高達9成甚至是95%，從而達到以小博大效果。 但銀行不會不顧風險地借貸，故需要申請人通過壓力測試，以證明貸款人有能力還款。 一般而言，銀行會以按揭申請人「每月供款與入息比率」去評定壓測，而公式中的供款和入息，存在很多可變因素，本文將為大家一一拆解。
故此，如有保費融資貸款在身，需要選擇只用保單上利息支出來計算 DTI 的銀行，否則如申請按揭的銀行需要把本金計算入 DTI的話，申請人會爆壓測的機會便很大。 讀者可以聯絡我們查詢各銀行計算的方法，以策萬全。 不只如此，就算保費融資的貸款是還息不還本，有些銀行會假設每月供款需要還本而重新計算還本式的每月供款，那麼申請人爆壓測的機會便很大。 然後，保費融資的回報，於申請按揭時並不計作入息。 客戶須承擔非固定利率的利息，並有機會損失有關保單權益及承受其他風險。
保費融資: 投資課程101
即是銀行需要每年就客人的還款能力及風險作一次檢討，從而估計能否繼續下一年的借貸。 同時每一年續約的時候，銀行絕對有權決定續約與否或更新貸款條件。 萬一中途銀行拒絕再為融資續期，又或者新的融資條件是借貸人承擔不起了的。 這有可能對借貸的朋友產生意想不到的風險，對於一項投資年期為7年或以上的投資安排來說，這個不確定因素絕對不可忽略的。 立法會秘書處資料研究組近日公布的「香港的個人醫療保險」《研究簡報》2017至2018年度第三期報告，亦質疑自願醫保的成效。
但就個人而言，融資可被直接理解為借錢，然後在若干時段後支付利息。 此文章所載的資料僅供參考，並不構成對任何人士提供任何建議或以作出任何財務決定，也不應被視作為代替專業建議。 任何人士不應在未尋求特定專業意見前，單靠此文章作出任何決定。 去年用作保費融資的儲蓄保單，10年的IRR一般在4.5厘左右；而銀行就保費融資所需的利息，一般為H+2厘，即現時已接近4厘，賺息差的「水位」非常狹窄。
保費融資: 風險披露
假設「封頂」利率是P-2.35%，利率可達2.9%。 保費融資 此外，銀行還會每年收一次手續費，約為貸款額的0.4%至0.5%。 保費融資 保費融資 現時銀行大多借出保單首日退保價值的九成，換句話說，銀行借出保費的72%，顧客只需付出保費的28%便可以參與這個遊戲，不過銀行往往設有最低貸款額，一般是100萬元或以上，所以保費不能太低。 【保費融資門檻降低】美國聯儲局「吹風」會於明年加息，但相信步伐不會太快，市場普遍預期低息環境仍然會維持一段日子。
銀行的信貸風險 — 保本投資存款並無以任何抵押品作抵押。 如銀行無力償債或未能履行其於本產品下的責任，閣下只可以銀行的無抵押債權人身份提出申索。 透過豐富的財富方案及靈活的投資方式，建立多元化的投資組合，在不同市況獲取更高潛在回報。
保費融資: 壓力測試實例解釋
由於適合做保費融資的保單都有很高的首日退保價值，因此銀行願意以保單作為抵押品批出低息貸款。 假設有銀行願意借出 HK$150 萬貸款，這個人便可以 HK$50 萬購買一張 HK$200 萬的保單，透過槓桿倍大回報，並賺取 10 年 HK$100 萬的潛在回報。 情況有點像申請按揭買樓，買家只需要付出首期，餘額向銀行申請按揭貸款支付。
您應準備於整段年期內將資金投放於債券／存款證上；若您選擇在到期日之前提早出售債券／存款證，可能會損失部份或全部的本金額。 發行人風險 – 債券／存款證表現受發行人的實際和預計借貸能力所影響。 就償債責任而言，債券／存款證不保證發行人不會拖欠債務。
保費融資: 【精明消費】 公司已包醫保，還需私人買多份？
成功申請保費融資後，即代表您同意將保單的一切權益轉讓予銀行，您的保單權益，將會受到影響。 如提取保單價值等，或受益人收取受保人身故賠償時，須視乎您（清還予銀行）的清還保費融資欠款的先後次序而定。 當貸款本金價值比率超出保單現金價值的某個百分比，銀行便有權要求您提早清還部分融資貸款以減低貸款本金比率。 如您未能作出相應行動，銀行有權將您的保單退保，以償還未清還的貸款餘額，令您失去保障及其他保單利益。 加上近幾年保費融資的入場門檻大為降低，令其變得普及化，成為投資者的新寵兒，當然投資風險仍會因此而倍大，下文詳細講解當中的利與弊。
其他人壽保險計劃包括保險計劃中的現金價值總額或已繳總保費，扣除任何已收取的年金金額（如適用），以較高者為準。 在投資組合中加入對沖基金，有助與股票及債券等傳統資產發揮互補優勢，從而達至更加穩定的回報；另外，您可採用長短倉策略，助您應對環球宏觀環境下的不同情況。 在上述分析基礎之上，高淨值人士還可通過保費融資進一步提高資金效率，僅在私人銀行設立一筆50萬美元以上的資產帳戶，不花費一分保費即可免費擁有這張300萬美元的保單。 樓價若果大跌，銀行可能會call loan，但保單的現金價值只會增加、不會減少，因此不會出現因為保單價值大跌而出現call loan的情況，這一點「保費融資」比買樓安全得多。 這些人壽保單的設計是首日退保價值較高，大部分高達八成或以上，因為保單抵押給銀行，首日退保價值太低的話，銀行沒有「揸拿」，難以批出較高額度的貸款。 為此，保險公司近年推出專為「保費融資」而設的保險計劃，與銀行合作，借錢給顧客購買大額人壽，套取息差，將每年回報由3%至4%，大幅提升至8%至10%。
保費融資: 【借來創富錢】 「保費融資」的4大風險
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買賣債券／存款證帶有風險，投資者未必能夠賺取利潤，可能會招致損失。 目前在境外，許多高淨值人士更喜歡採用信託與人壽保險組合的方式，進行遺產傳承，提高資金運用效率。 保單可提供槓桿和現金流，信託則用來實現長期穩定的資產傳承，並一定程度地消除利益衝突。 ⊙保費融資：投保人向銀行貸款購買保險合同，投保成功後保單將作為放貸的抵押物由銀行保管，直至貸款還清(類似於貸款買房)。
保費融資: 理財要精明：保險融資「智」賺息差
請參考保費融資的相關貸款文件了解保費融資的具體細節和條款及細則。 保費融資 10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。 購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。
- 本公司的所有私人配售票據會於每兩個星期提供有限度的莊家活動安排。
- 許多人不解，有錢絕不會把錢放在手裏(即持有現金)或全部放在銀行(因存款利息低)，應該把大部分錢用於其他投資：如股票、企業、債券等。
- 潛在收益有限 — 當外幣匯率於釐定日釐定時間相比觸發匯率走勢如您所料的時候，您能獲取的最高回報為最高贖回額減去本金。
- 同樣，保單的派息率也有機會每年變動，繼而影響投保人的回報率。
- 你是以100元的資金獲取每年4.34%的複式回報，但每年成本不過是72元的2.6%。
- 某人有興趣投保，但又不想動用 HK$200 萬現金。
- 匯率風險 – 閣下的收入或資產之貨幣如非保單的指定貨幣，則存在匯率風險。
物業貸款考慮的是物業估價，然後是貸款成數，但保單貸款考慮的只是保單的現金價值，而且貸款成數一般固定在保單現金價值的90%。 物業價值可升可跌，需承受比較大的市場風險；但可申請保單貸款的保單的現金價值則需保持有升無跌，投資風險相對低很多。 而且物業買賣需面對較大的交易風險，保單的生效與退保則沒有這個問題。 2008 金融海嘯後，美國推出量化寬鬆（QE）而導致全球資金泛濫，香港 Prime Rate 一直維持在較低的水平。
保費融資: 保費融資計算機
此影片只提供一般資訊的簡略概要，並將取決於不同類型保險計劃的條款。 此影片不構成有關保費融資的任何法律意見或任何形式的建議。 保費融資 滙豐人壽保險（國際）有限公司（「滙豐保險」）對任何損失，損毀，或因此影片而造成的損失（直接或非直接）概不負責。 此文章只提供一般資訊的簡略概要，並將取決於不同類型保險計劃的條款。 此文章不構成有關保費融資的任何法律意見或任何形式的建議。 滙豐人壽保險（國際）有限公司（「滙豐保險」）對任何損失，損毀，或因此文章而造成的損失（直接或非直接）概不負責。
保費融資: 保費融資概念
舉例說，有一張保單一筆過繳付的保費是 HK$200 萬、10 年後這張保單的現金價值預期會增長至 HK$300 萬、即淨利潤 HK$100 萬。 所有有效保單須經由本行或中信保險服務有限公司(「中信保險」)辦理。 儲蓄保險適合一些追求絕對回報的人士，與追求相對回報不同，儲蓄保險毋須在意投資入市的時機，只要存放的年期足夠，便能夠從中獲利。 政府應該加強公共醫療服務，不應以自願醫療保險而將病人推到私家醫院，因利用公帑補貼「錢跟病人走」容易被醫生濫用，就像醫療券一樣，收費不透明下，任由私家醫生開價。
保費融資: 保費融資貸款會不會影響 mortgage count?
有投資收益，有較高槓桿，有大額人壽保單，一舉多得，最適宜於希望穩妥進行財富傳承的高淨值人士。 保費融資 如果投保一張保額為300萬美元的人壽保單，一次性繳納保費75.9萬美元，保單生效首日的現金價值即為60.5萬美元。 此時，保單持有人可將保單抵押給私人銀行，獲得54.5萬美元的貸款(可貸額為保單生效首日現金價值的90%)用於繳納保費，個人僅需支付21.4萬美元的保費。 在業內，保額超過100萬美元的壽險保單被稱作大額保單。 對高淨值客戶而言，香港保險獨特的產品結構、較低的融資成本和保密機制，為其保全境外資產或進行長遠資產規劃提供了有力保障。 保險業監管局（保監局）及香港金融管理局（金管局）今天（4月1日）各發出通函（分別為保監局通函及金管局通函）（只有英文），釐清有關利用保費融資投購人壽保單的監管標準和規定。
